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等待(dai)拐點 銀企戰jian)耙摺繃僥/h2>

2020年06月04日  07:00   21世紀經濟報道   侯瀟怡  

當多家金融機構紛紛提出讓利、減息以yue)罷?雜餛詰目(mu)礱庹呤保(bao) 頤鞘shi)否可(ke)以對未來重拾一些信心?

因為這場(chang)突如其來的新型冠狀病毒肺炎(yan),很(hen)多人度過(guo)了有史以來chu)白zui)宅”的春節。前段時間有xing)┤嘶垢gan)到(dao)有所欣慰,因為春節假期延長了,本該1月31日就返工(gong)的人們,又多了10天(tian)假期,甚至連支付寶螞(ma)蟻莊園(yuan)每天(tian)也(ye)多了180g的“乖乖宅家飼(si)料”bo)/p>

“宅在家里就是(shi)為國家做貢獻。”這曾經是(shi)多少(shao)宅男宅女的夢想,有朝一日竟然實現(xian)了,只是(shi)實現(xian)的時候“危機深重”bo)/p>

這是(shi)一場(chang)無人可(ke)獨善其身(shen)的nao)健(jian)耙摺保(bao)  鎏澹 ye)包括萬(wan)千(qian)中(zhong)小企業,以yue)氨桓鶻緙撓韜hou)望(wang)的金融機構。當多家金融機構紛紛提出讓利、減息以yue)罷?雜餛詰目(mu)礱庹呤保(bao) 頤鞘shi)否可(ke)以對未來重拾一些信心?

21世紀經濟報道記(ji)者(zhe)采訪多位(wei)金融機構一線人士jun)?笠抵zhu)、各行(xing)各業基層員(yuan)工(gong)時發現(xian),一句(ju)話(hua)被他們反復提起︰“觀望(wang),等待(dai)拐點的到(dao)來chu)!/p>

對于金融機構而(er)言(yan),尤其是(shi)銀行(xing)和保(bao)險機構,每年的mu) 藕 任 匾 8士jun)攝(she)

迫切期待(dai)全面復工(gong)

“你問我有什麼影響,我只能說影響太(tai)大了。”廣東一家中(zhong)型照明(ming)公(gong)司jiu)笠抵zhu)對21世紀經濟報道記(ji)者(zhe)表示,“其中(zhong),還貸是(shi)最(zui)大的壓力(li),弄不好(hao)資(zi)金鏈會(hui)斷(duan)裂,目(mu)前的nao)松(song)舷xian)金流只可(ke)以支撐幾個月。”

一些省市的主(zhu)流復工(gong)時間2月10日臨近,企業和經濟的復甦日是(shi)否也(ye)會(hui)因此臨近?21世紀經濟報道記(ji)者(zhe)采訪中(zhong)發現(xian),因為疫情的高峰(feng)期尚未過(guo)去(qu),未來還存有較大不確(que)fan)ㄐ裕 簧shao)企業主(zhu)預期仍不明(ming)朗(lang)。

“哪怕現(xian)在復工(gong)也(ye)沒有用,因為供應(ying)鏈企業沒復工(gong)。即使復工(gong)了也(ye)面臨物(wu)流、運輸(shu)問題。即使生(sheng)產出來的貨物(wu),銷量(liang)也(ye)會(hui)下滑,更不用提出口,根(gen)本運不出去(qu)。”前述企業主(zhu)直(zhi)言(yan)。

“有的員(yuan)工(gong)要求我們在停工(gong)期間也(ye)要發放工(gong)資(zi),但一邊房(fang)東不給減免房(fang)租,一邊沒有營業沒有任何收入,我們真的發不出工(gong)資(zi)。”廣州(zhou)一家春節前an)嶄湛 檔木jiu)吧老板告訴記(ji)者(zhe),本來計劃(hua)很(hen)美好(hao),春節前營業deng)榭霾淮恚 zhun)備節後努力(li)增加營業額,盡快收回成本投(tou)入,讓酒(jiu)吧運營步入正軌。此番疫情打亂了全部(bu)kao)隻hua),他們很(hen)糾結(jie)是(shi)否要在2月10號按原計劃(hua)復工(gong)開業,不開業沒有收入,開業有風(feng)險,到(dao)時還要支付員(yuan)工(gong)工(gong)資(zi)會(hui)賠得更多。

21世紀經濟報道記(ji)者(zhe)采訪中(zhong)發現(xian)這幾乎(hu)是(shi)今(jin)年春節後大多數(shu)中(zhong)小企業的普遍困境chang)/p>

銀行(xing)信貸與企業經營密切相(xiang)關,尤其在2019年整個銀行(xing)業剛剛大力(li)發展普惠(hui)金融後的關鍵(jian)節點,中(zhong)小企業遭此打擊,銀行(xing)業是(shi)否面臨承壓?

某股份行(xing)長三角地區某分zhong)行(xing)諧?1世紀經濟報道記(ji)者(zhe)表示,關鍵(jian)在于疫情的拐點什麼時候出現(xian)。只要拐點一出現(xian),隨著企業的復工(gong),狀況就會(hui)顯著好(hao)轉。

“銀行(xing)業目(mu)前承壓狀況尚可(ke),一個重要的原因是(shi),此次疫情發生(sheng)在春節期間。春節本身(shen)就是(shi)長假期,尤其對yuan)芏嘀zhong)小企業來說,他們的春節假期比que)  倨詬?K閱mu)前的延遲(chi)復工(gong)還在相(xiang)對可(ke)控範(fan)圍內(na)。”但他也(ye)進(jin)一步指(zhi)出,“我們期待(dai)疫情的拐點盡快到(dao)來,如果接下來在二月底之前還不能復工(gong),影響會(hui)比較大。”

銀行(xing)紓困政策待(dai)操作細(xi)則

對于現(xian)金流和抗風(feng)險能力(li)相(xiang)對較弱(ruo)的中(zhong)小企業來說,還貸的壓力(li)無疑(yi)是(shi)最(zui)大的。而(er)作為“債主(zhu)”bao) 鶉諢谷綰溫涫刀雲笠島褪茉值母鋈撕俠淼溺@?朧  閱mu)前因疫情而(er)信用風(feng)險上升的當下,至關重要。

中(zhong)國人民(min)銀行(xing)參事盛(sheng)松(song)成認為,在全力(li)應(ying)對疫情的同時bao) 鶉諢掛 叨戎厥泳 玫謀bo)弱(ruo)環(huan)節,采取有力(li)措施,幫助企業尤其是(shi)中(zhong)小企業渡(du)過(guo)難關,穩定就業,保(bao)障民(min)生(sheng)。

1月26日銀保(bao)監會(hui)發布(bu)了《關于加強銀行(xing)業保(bao)險業dao)鶉詵衽 獻齪hao)新型冠狀病毒感(gan)染的肺炎(yan)疫情防控工(gong)作的通(tong)知(zhi)》fa)  蠖允芤 橛跋煸zan)時失去(qu)收入來源的人群hai)  諦糯呱嫌枰允實鼻閾xie)bao) 榛畹髡》fang)按揭yao) 龐每 雀鋈誦糯箍畎an)排,合理延後還款期限。

近日,多家銀行(xing)紛紛出台(tai)關于疫情導致的貸款逾期安(an)排等政策,給市場(chang)和中(zhong)小企業傳遞信心。

對于個人客(ke)戶,21世紀經濟報道記(ji)者(zhe)根(gen)據對多家銀行(xing)業務人士的采訪和公(gong)告文件的梳理發現(xian),四大行(xing)均已(yi)出台(tai)相(xiang)關貸款延期政策。從細(xi)則來看,主(zhu)要針對醫jian) 肌 gong)作人員(yuan)及其配偶,疫情期間在該行(xing)的個人貸款、信用卡透支因不便還款發生(sheng)逾期的,可(ke)以不計為違約(yue),不進(jin)入違約(yue)客(ke)戶名單。

中(zhong)國銀行(xing)還針對yuan)hu)北地區推出特別寬限條款,湖(hu)北地區個人貸款客(ke)戶還款寬限期延長為11天(tian),寬限期內(na)不計收罰(fa)息,不納(na)入違約(yue)客(ke)戶名單。對于湖(hu)北地區受疫情影響暫(zan)時失去(qu)收入來源的人群hai) ke)根(gen)據實際shi)榭齦-6個月延遲(chi)還本安(an)排,寬限期內(na)只還息不還本,並可(ke)申請延長貸款期限。

不過(guo)21世紀經濟報道記(ji)者(zhe)對該行(xing)華北某省二級(ji)分zhong)幸滴袢聳拷jin)行(xing)采訪時bao) 萌聳扛嫠嘸ji)者(zhe),針對疫情所導致的違約(yue)和逾期,總行(xing)應(ying)該是(shi)有相(xiang)關文件和政策,但是(shi)目(mu)前還未收到(dao)具體如何落地實施的通(tong)知(zhi)或細(xi)則。

除四大行(xing)外,股份行(xing)和不少(shao)城qiao)絛xing)、農商行(xing)也(ye)都出台(tai)了各自的貸款延期細(xi)則。不huan)τ小按笫shou)zhi)省鋇慕鶉諢勾嬖 F渲zhong),常熟銀行(xing)就表示會(hui)對4月底到(dao)期的對公(gong)客(ke)戶授信額度延期3個月,因疫情逾期不視作違約(yue),還開闢了song)婕耙 櫚氖諦派笈躺 tong)道。

但21世紀經濟報道記(ji)者(zhe)也(ye)發現(xian),大部(bu)分銀行(xing)的貸款延期規定中(zhong)均需(xu)要客(ke)戶申請,之後銀行(xing)會(hui)根(gen)據實際shi)榭黿jin)行(xing)延期、免息或其他處理等相(xiang)對模糊的表述。

一位(wei)股份行(xing)信貸業務人士告訴記(ji)者(zhe),目(mu)前很(hen)多地區的很(hen)多銀行(xing)除了運營和基礎(chu)數(shu)據崗位(wei)的na)偈shu)員(yuan)工(gong)復工(gong)外,大多數(shu)機構還未復工(gong)。目(mu)前銀行(xing)的nao)咧zhu)要是(shi)表明(ming)態(tai)度和大方向,但具體執(zhi)行(xing)和細(xi)節,都待(dai)復工(gong)後根(gen)據具體情況進(jin)一步落地。

一位(wei)西南某農信社信貸業務人士則告訴記(ji)者(zhe),他們目(mu)前沒有復工(gong),對于逾期預警和相(xiang)關處理政策也(ye)還未落地,目(mu)前開始(shi)ji)雜餛誑ke)戶逐一進(jin)行(xing)電話(hua)排查,但具體如何處理,尚待(dai)復工(gong)後決議。

開門紅變全年紅?

疫情之下,無人能置身(shen)事外。對于金融機構而(er)言(yan),尤其是(shi)銀行(xing)和保(bao)險機構,每年的mu) 藕 任 匾 4舜我 槎越鶉諢溝目(mu) 藕旖 hui)影響幾何?

“還未復工(gong),還不知(zhi)道下一步具體的nao)摺5 mu)前還沒有提過(guo)開門紅的事情。但開門紅的指(zhi)標應(ying)該是(shi)很(hen)難完成了,開門紅變成全年紅也(ye)說不定。”一位(wei)大行(xing)二級(ji)分zhong)行(xing)糯滴袢聳扛嫠1世紀經濟報道記(ji)者(zhe)。

他進(jin)一步解釋道,所謂開門紅,主(zhu)要是(shi)指(zhi)金融機構在一季度的階段性沖刺。比如說2019年下半(ban)年的一些項目(mu)儲備,2020年一季度該上的就上,該做的就做。包含元(yuan)旦、春節兩個重要節點的第一季度,一hua) 此底zi)金回流較大,從銀行(xing)開門紅的mu)kao)核指(zhi)標來看,不光是(shi)存款、貸款,貴金屬、理財、保(bao)險、基金、資(zi)金池等等各項業務都會(hui)在一季度沖刺。

“我們在2019年12月就在開始(shi)準(zhun)備2020年的mu) 藕熗耍 dao)目(mu)前為止已(yi)經完成了指(zhi)標的五分之二,但經過(guo)這次疫情,我們到(dao)現(xian)在也(ye)沒有復工(gong),下個星期是(shi)否會(hui)復工(gong)還不能確(que)fan)  jin)年的mu) 藕煨恕!彼chen)。

前述股份行(xing)分zhong)行(xing)諧?蛉餃  zhi)標是(shi)很(hen)嚴肅的,所以各個銀行(xing)的mu) 藕煲話(hua) 此擋換hui)調指(zhi)標。而(er)且開門紅慣(guan)例來看應(ying)該在春節前就要達到(dao)一個比較好(hao)的數(shu)字,如果在春節前an)荒?逕先qu),春節後也(ye)很(hen)難達到(dao)理想的業績。所以yuan)芏嘁xing)都是(shi)從上一年的12月lu)菥涂 shi)沖來年的mu) 藕煲導 /p>

他進(jin)一步指(zhi)出,當然huan)窩yan)疫情肯定對開門紅業績有影響,銀行(xing)畢竟不是(shi)互聯(lian)網金融企業和互聯(lian)網銀行(xing),很(hen)多業務的監管要求還是(shi)要面簽,不能復工(gong)就意(yi)味著不能開展業務。但是(shi)對各個經營單位(wei)來說,開門紅的意(yi)義(yi)更多的是(shi)大家互相(xiang)比拼和競(jing)賽。“如果大家整體不好(hao),只要你相(xiang)對較好(hao),依然可(ke)以說明(ming)你做得好(hao),那(na)樣(yang)應(ying)該也(ye)就可(ke)以‘交(jiao)差’了。”

具體來看,他認為,對銀行(xing)而(er)言(yan),小微業務的影響肯定是(shi)最(zui)大的。另外,從行(xing)業上看,餐飲(yin)、旅游、消費等que)褚凳苡跋旄螅  ye)有一些行(xing)業會(hui)利好(hao),比如和疫情相(xiang)關的醫藥企業、紡(fang)織企業、口罩生(sheng)產企業等等,所以對銀行(xing)的需(xu)求來看,有增有減,整體影響相(xiang)對可(ke)控。

此外,該行(xing)長認為,此次疫情會(hui)是(shi)一個短(duan)期、局部(bu)的影響,而(er)非長期、全面的爆發︰“首先從疫情本身(shen)來看,我家就在湖(hu)北bao) hu)北地區的疫情病死率遠高于其他地區,這有很(hen)多復雜因素導致,但整體來看,這個疾(ji)病的病死率較低,所以對于戰勝疾(ji)病我是(shi)很(hen)有xing)判牡摹4右xing)角度來說,近年來中(zhong)國銀行(xing)業整體風(feng)險管理能力(li)已(yi)經明(ming)顯提高,撥備也(ye)很(hen)充足,對于銀行(xing)業來說,影響也(ye)很(hen)可(ke)控。更重要的是(shi),即使短(duan)期需(xu)求和資(zi)產質(zhi)量(liang)出現(xian)一些問題,但長期來看,行(xing)業會(hui)逐漸恢zhi)矗 xu)求也(ye)會(hui)恢zhi)矗 暈蘼窞shi)償還能力(li)還是(shi)信貸需(xu)求都將在未來有明(ming)顯的改(gai)善。”

至于是(shi)否開門紅無望(wang),要將開門紅變成全年紅,多位(wei)銀行(xing)業人士均表示,現(xian)在還不好(hao)確(que)fan)  蠹葉莢詮弁wang),如果拐點可(ke)以快點到(dao)來,對于開門紅的影響也(ye)會(hui)相(xiang)對有限。

救還是(shi)不救?

從目(mu)前的市場(chang)反饋看,雖然企業和從業者(zhe)都在關注(zhu)自身(shen)的na)sheng)計發展,但疫情面前,控制疫情仍是(shi)當前an)蝗荻 yao)的首要任務。

民(min)生(sheng)銀行(xing)研究院(yuan)院(yuan)長黃劍輝指(zhi)出,在短(duan)期內(na),必須以控制疫情為首要任務,由此帶(dai)來的相(xiang)關經濟損失是(shi)暫(zan)時和有限的。光大證券全球首席經濟學(xue)家彭文na)sheng)也(ye)指(zhi)出,短(duan)期采取嚴xi)穹攬卮朧┐淺1匾  ke)以說不存在控制疫情和經濟沖擊之間的取舍。

對于金融機構而(er)言(yan)也(ye)一樣(yang),即便讓利,保(bao)民(min)生(sheng)也(ye)是(shi)第一位(wei)。

華南某城qiao)絛xing)信貸負責人告訴21世紀經濟報道記(ji)者(zhe),銀行(xing)業整體將在今(jin)年承壓已(yi)經是(shi)相(xiang)對明(ming)確(que)的判斷(duan)。但這種趨勢下,銀行(xing)業也(ye)很(hen)清醒,一味明(ming)哲保(bao)身(shen)是(shi)行(xing)不通(tong)的,尤其近兩年中(zhong)小微都是(shi)銀行(xing)信貸業務的主(zhu)要發力(li)點,此時收縮(suo)過(guo)緊將會(hui)加速(su)不良的爆發。目(mu)前很(hen)多銀行(xing)未落地具體貸款延遲(chi)細(xi)則的一個原因是(shi),雖然銀行(xing)需(xu)要讓利和支持民(min)生(sheng),但判斷(duan)標準(zhun)尚未明(ming)晰。

原因是(shi),疫情拐點還未到(dao)來,銀行(xing)對企業deng)熬吧心岩栽?狻!罷庖ye)可(ke)以理解,商業銀行(xing)無法為此次疫情所造成的損失全部(bu)兜底,一定要篩選出哪部(bu)分暫(zan)時困難,前景還好(hao)的企業dao)xing)幫扶,硬要救沒救的企業,只能增加銀行(xing)的損失。所以只能觀望(wang),一旦拐點到(dao)來,相(xiang)信銀行(xing)可(ke)以yuan)芸 貧 魷xiang)關的細(xi)則執(zhi)行(xing)落地。比較肯定的是(shi),今(jin)年銀行(xing)業利潤增長將會(hui)承受更多的壓力(li)。”他進(jin)一步指(zhi)出。

黃劍輝則指(zhi)出,新冠肺炎(yan)疫情對銀行(xing)業的沖擊以yue)浣佑跋  zhu),整體可(ke)控。根(gen)據“非典”經驗,預計疫情在短(duan)期內(na)將對銀行(xing)信貸需(xu)求產生(sheng)暫(zan)時性沖擊,對疫情嚴xian)氐厙跋炱 蟆5詼  榻 喲蟛bu)分銀行(xing)潛(qian)在資(zi)產質(zhi)量(liang)壓力(li),中(zhong)小微企業貸款、湖(hu)北省內(na)農商農信資(zi)產質(zhi)量(liang)壓力(li)或明(ming)顯增加。第三,疫情將對銀行(xing)一hua)憒嬋鈐齔?dai)來一定沖擊,並帶(dai)來中(zhong)間業務收入短(duan)期減少(shao)的風(feng)險。

不過(guo),此次疫情對金融機構也(ye)並非全然是(shi)困境chang)/p>

對與疫情關聯(lian)更為密切的保(bao)險業務而(er)言(yan),黃劍輝認為機遇與挑戰並存。此次疫情將對yuan)O找瞪習ban)年業務推動產生(sheng)短(duan)期負hao)嬗跋歟   楣guo)後,保(bao)障意(yi)識的提升將會(hui)對yuan)O詹廢shou)產生(sheng)強烈(lie)需(xu)求進(jin)而(er)帶(dai)來保(bao)費展業的改(gai)善。從長期來看,疫情等突huan)?錄謀     bao)險業帶(dai)來更廣闊的nao)掛悼佔洌  jin)一步催生(sheng)大眾健(jian)康保(bao)障和tou) yuan)化資(zi)產配置意(yi)識。

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